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部分银行收紧“房抵贷” 按揭贷款利率上行

由于年底信贷额度紧张，市场传言目前60%的银行暂停了住房贷款，贷款审批的难度增加流程时间拉长，甚至出现了一波“房贷荒”。针对该消息，《中国经营报》记者近期对房贷市场进行了摸底，发现情况并非如此。

据记者了解，商业银行房贷与地方的房地产市场有关，多数银行总行层面并未直接停贷，而是地方分行在信贷投放上受限于额度，走出了“量减价增”的行情。事实上，北京、上海、广州等一线城市目前住房按揭贷款正常，利率较之前有所上升，南京、无锡等二线城市因房地产市场交易活跃导致了按揭贷款额度紧张。相比之下，多家银行收紧了“房抵贷”业务，加大了业务的合规性审查，少数银行甚至暂停了该类业务。

年底“房贷荒”？

自10月份以来，“买房越来越难”的消息频上报端，而这一波“房贷荒”归根结底都认为是银行房贷收紧了。但是，多家银行总行人士向记者表示“并没有特别规定暂停房贷”。

“首套房贷款的年化利率是5.2%，二套房贷款的年化利率是5.7%，提交申请后约一周内能够放款。”建行北京朝阳支行人士表示，目前房贷申请难度不大，年内没有出现过停贷情况。

他还向记者透露，往年住房按揭贷款申请时间上可能会比较长，但是今年流程走的都很快。

通过走访记者了解到，国有大行在北京地区和上海地区的房贷年底较平稳，贷款利率较之前基准略有上升，但是审批和放款上均正常。股份行和城商行的贷款利率较国有大行要略高，大多银行首套房年化贷款利率为5.4%~5.6%，二套房年化贷款利率为5.9%~6.2%，却也未出现所谓的“房贷荒”现象。

实际上，二线城市的银行房贷与市场交易关系紧密，这可能是出现“停贷”的重要原因。记者通过调查了解到，江苏无锡市目前多家银行房贷年前已经“不放款”。

“即使能够申请贷款的银行，放款周期也非常长，通常在三个月左右。也就是说，现在申请贷款，可能3月份资金才会到账。”无锡一家房地产人士称。

此外，记者还了解到，相较北京等一线城市，商业银行在无锡地区的贷款利率也偏高，首套房的贷款利率直接冲到了年化5.9%，而二套房贷款的年化利率高达6.4%。

“年底是最容易出现房贷难的一个时期，这与银行的贷款节奏有关。每年银行总行将信贷额度分配到分行层面，而分行则按照‘4321’按季投放，这也决定了额度上确实会较上半年紧张很多。”一家国有大行人士称。

他认为，国有大行和股份行在总行层面是不会对住房按揭贷款按“暂停键”的，但是分行层面会受到额度的限制，这是基于信贷结构调整的需要；房地产市场越活跃的地区申请的银行贷款越多，同样也是额度紧张的地区。

“从地域上看，总行层面在授信分配上也是基于上一年度的授信情况而定，这也是期望市场健康平稳。信贷过度投放会推动楼市和房价，这会违背‘住房不炒’的原则。”上述国有大行人士指出。

记者还了解到，由于监管部门此前对国有大行进行指导，要求银行控制房地产贷款的增速不高于30%，这让各家银行在贷款额度的控制上更严格。

收紧“房抵贷”

由于政策上鼓励普惠性的经营贷款，一些购房者通过“房抵贷”业务绕道实现购房，甚至利率上比住房按揭更低。

“对于购买二套房的购房者而言，通过‘房抵贷’业务贷款买房在利息上比按揭更划算。”一家中介机构人士表示。

他告诉记者，具体的操作是用企业的身份向银行申请经营贷款，用名下的住房做贷款抵押，贷款资金是直接打入到公司法人账户，而购房者可以将资金取现后再用于购房。“操作上比较复杂，也需要不少的材料，可以委托中介机构办理。”

记者了解到，通过“房抵贷”模式贷款购房的利率最低可至4%以下，而按揭贷款的年化利率二套均在5.5%以上，这也让不少二套房购房者和换房改善性需求的购房者选择了前者。

前述国有大行人士认为：“这种操作属于违规操作，如果被查到很可能银行会要求返还资金，可能还会影响未来其他贷款的申请。”

记者通过调查了解到，由于“房抵贷”模式在市场大行其道，但是银行对于资金的把控缺位，监管对于该类业务的合规性审查要求也更严，甚至部分银行暂停了“房抵贷”业务。

事实上，监管多次喊话防止信贷资金违规进入股市和楼市，而关键点在于资金的用途上，而通过“房抵贷”业务购房明显有悖于该监管政策。

“此前银行做了一定规模的‘房抵贷’业务，有了一定的存量，如今这项业务暂时不做了，也担心合规上的风险。”一家股份制银行人士向记者透露，目前还在做该项业务的银行，审查环节也更加严格了，避免资金最终用于购房。

他认为，“房抵贷”业务的贷款利率并不高，一旦出现违规还会面临大额罚单。“这对银行来说也不划算。”